经济观察报 记者 胡艳明 一家小微企业如何能拿到利率超低的银行贷款，而且被主动“搭讪”？

2月28日，晋中市丰谊德食品加工有限公司负责人陈军，就从晋商银行拿到了200万贷款，贷款利率只有4.15%。

相对目前企业从银行拿到的平均贷款利率，4.15%的贷款利率可以说很低了，陈军如何拿到贷款的？3月12日下午，陈军在电话中告诉经济观察报，是晋商银行主动联系的，他曾经在晋商银行贷过款。

“据说，我们公司从晋商银行的系统里自动挑选了出来。”陈军说，基于之前良好的借款、还款记录和企业经营状况，公司被晋商银行选中。晋商银行的客户经理主动联系了陈军，为其申请了200万的中小企业贷款，并予及时下发。

在经济观察报记者致电之前，陈军并不知道，自己拿到的200万贷款属于中国人民银行推出的“支农支小5000亿再贷款再贴现资金”，是一种优惠性的政策贷款。而且，还是在人民银行太原中心支行的推动下，晋商银行按照“急事急办、特事特办”的方式批下来的，是山西首笔落地的支小再贷款专用额度资金。

2月26日，中国人民银行（下称“央行”）印发《关于加大再贷款、再贴现支持力度促进有序复工复产的通知》，增加再贷款再贴现专用额度5000亿元。地方法人银行运用再贷款专用额度发放的贷款，贷款利率不高于最近一期LPR（最新报价为4.05%）加50个基点，也即不高于4.55%。

贷款投向哪些领域

“我们平时缺钱，但是对各种金融政策是真的不了解。”陈军向经济观察报记者感叹，他们之前从银行拿到的贷款年化利率将近7%左右。

陈军说，200万，缓解了很大一部分运营紧张的问题，他希望，银行可以多提供资金，让公司保持更好的运营。

工商资料显示，晋中市丰谊德食品加工有限公司经营范围包括“食品生产；食品经营等”，陈军告诉记者，他们公司的主业是面粉加工。平时工厂大约有20位工人，是名副其实的“小微企业”。2月3日，他们响应当地政府的号召，提前恢复开工，目前复工率已经到90%。

目前，央行针对疫情防控，为企业有序复工复产提供低成本、普惠性的资金支持。但还有很多像陈军一样对国家政策了解不深入的中小企业主和农民，如何将政策的优惠资金，顺利的到达他们最需要的地方，央行地方分支机构和银行都在努力沟通中。

此次，央行增加全国支农再贷款、支小再贷款、再贴现专用额度共计5000亿元，其中支农再贷款专用额度1000亿元、支小再贷款专用额度3000亿元、再贴现专用额度1000亿元。再贷款、再贴现专用额度实施单独管理。

接近央行信贷管理部门人士告诉经济观察报，此次与普通的再贷款再贴现并不一样，除了给予专门的额度，另外在申请机构上，普通再贷款法人金融机构均可申请，但要求上年、涉农贷款占比要达标。此次支农、支小都限定了专门的机构，且一般是地方性银行。普通政策长期有效，此次再贷款政策截止到2020年6月30日之前。

经济观察报记者获悉，此次共计5000亿再贷款再贴现，央行也给予部分地区专用额度。由当地分行或中心支行获得专用额度后，再向所辖市（或区）分配再贷款、再贴现专用额度。

不过，有央行分支机构人士表示，还是要看具体的资金使用情况，使用多少，向上申请多少，可能也不排除有的银行会对自己设定一个具体发放数额的目标。

记者了解到，有央行地方分支机构建立了企业名单动态管理机制。央行太原中心支行多方协调，获取并下发了多行业重点企业名单，包括其中省级扶贫龙头企业153家，扶贫农业合作社83家，水果种子、禽畜奶蛋等全省重点保障农业企业1002家，进出口小微企业163家。

记者梳理发现，多家央行分支机构设置了对于此次优惠利率资金的具体投向：一是支农再贷款投向涉农贷款，重点支持脱贫攻坚、春耕备耕、禽畜养殖等领域。发放对象为农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行等四类地方法人金融机构。

二是，支小再贷款投向普惠小微企业贷款，重点支持受疫情影响较大的外贸、制造、旅游娱乐、住宿餐饮、交通运输等行业的小微企业和个体工商户。专用额度发放对象为城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、民营银行（含互联网银行）等五类地方法人金融机构。

三是再贴现优先支持涉农、小微和民营企业票据，重点支持复工复产、春耕备耕，以及受疫情影响较为严重的小微企业。再贴现专用额度发放对象为全国性银行及其分支机构、地方法人金融机构。

经济观察报注意到，不同城商行、农商行和民营银行针对这项政策推出了专项贷款产品，齐鲁银行推出贷款名为“小微复工贷”；民营银行众邦银行推出的产品“战疫云贷”，截至3月11日已先后摸排了1000多家企业。各家银行产品名称不同，但利率、贷款期限等要求均大致一致。

为了让更多的小微企业和农耕用户了解贷款，有央行分支机构在官方渠道公布了发放贷款的具体银行，及相关负责人的联系方式。

有地方农商行负责联系的客户经理告诉记者，目前来咨询的人比较多，主要是两大问题：一是很多人对贷款政策不了解，需要花费比较大时间成本的讲解政策，银行用各种方式去“科普”；其次，还有部分客户只表达需要资金的意愿，但是本身没有详细的测算和分析。咨询后，银行会安排客户经理，进行详细的对接。

先贷后借，贷款利率不高于4.55%

根据要求，再贷款专用额度采取“先贷后借”模式按月发放。地方法人金融机构建立相关贷款台账，新发放符合要求的贷款每月向央行当地分支机构等额申请再贷款资金。

央行以再贷款方式把资金给到银行，定价是2.50%，相比此前支农支小2.75%的利率还要低25个基点，要求商业银行在LPR上加点不能超过50个基点。按照最近2月20日LPR报价一年期利率4.05%基础上，商业银行发放给农耕用户和小微企业的贷款利率不超过4.55%。

有城商行人士分析称，具体到实际商业银行的运营，2.50%的资金成本，加上风险成本、业务成本大约到4%，总体成本理论上不会超过4.55%，对银行来说是微利。

除了微利或者获客的利好，部分银行会得到奖励，央行宁波中心支行公告，将给予辖区金融机构奖励，“对使用央行支小再贷款发放小微民营企业贷款符合条件的金融机构，按不超过再贷款使用金额的0.5%给予贴息性奖励。”

从央行部分分支机构的动作来看，此次发放的5000亿再贷款再贴现也有机会获得财政的贴息。记者从央行成都分行了解到，成都分行联合四川省财政厅等部门制定财金互动政策细则，对骨干商贸流通企业、疫情防控物资生产企业等贷款进行贴息。推动财政厅将人民银行再贷款支持的普惠小微企业贷款纳入财政奖补政策，省财政按金融机构支付再贷款利率的50%对企业进行贴息补助。

一位地方央行中心支行负责人告诉经济观察报，目前正在和财政部门沟通，政策刚出来，需要有个配套的过程。5000亿支农支小再贷款和3000亿专项再贷款还是有政策上的区别，此前3000亿再贷款明确了财政贴息50%，是中央财政，而5000亿再贷款再贴现涉及到的是地方财政。目前正在和地方财政部门积极沟通，推动对农业和小微企业的贷款支持。

至于如何确保专项再贷款资金的流向？据央行济南分行介绍，建立再贷款再贴现专用额度监测考核制度，按日调度金融机构专用政策落实情况，加强监测考核，加大对金融机构借用再贷款再贴现的台账核准，确保专项贷款精准投放，依法合规。

3月11日，记者注意到，有地方农商行发布消息称，使用央行支小再贷款专用额度，给予两家建筑工程类企业2000万流动贷款。但就两家建筑企业的资质来看，是否属于“小微企业”尚存疑。其所在地省会级中心支行的相关负责人告诉记者，目前尚未接到该银行上报的“台账”，会根据贷款发放企业的具体情况，来决定是否批准为央行支小再贷款专用额度。

有华南地区央行中心支行人士解释称，的确是需要银行向人行层层报批之后，才可以算做政策优惠贷款。银行风险自担，若此笔贷款不符合此次央行5000亿支农支小再贷款再贴现政策，银行只能算自主名义发放的贷款。