商业银行以利率为价格，“买卖”的是货币，经营的是风险，最大的资本是信誉。它以多种金融资产为经营对象，以追求最大利润为目标，向客户提供多种金融服务。同时，商业银行也是社会其他经济参与者转嫁风险的承担者和受害者。从国际、国内经济形势分析，这种向商业银行转嫁风险的可能在不断增大，原因既有银行自身的内因，也有社会经济大环境的外因。这种内外因的叠加，势必将使向商业银行转嫁风险来的更快、更凶猛。

　　银行业经过十余年的强烈扩张后，难免留下一些漏洞和隐患，多数中小银行的风险防控能力与其规模和经营不相匹配。特别是最近几年，各种性质的中小银行如雨后春笋，得到快速发展，据2013年末的统计，全国仅城市商业银行就接近200家，新兴的大量中小银行都有着做大做强的主观冲动，都曾一度跨区域经营，有的还把分支机构开到了北京、上海这些金融资源十分集中的大城市。为了支撑不断增大的信贷扩张，个别中小银行甚至不计成本高息揽储。

　　有些行政干预可能让中小银行产生“次贷”。城商行、农商行等地方性中小银行，当地财政往往是其主要股东，或者是实际控股人。这些中小银行的法人代表和高管都由当地直接派出或任命，这就很难避免使这些地方银行信贷业务受到干预。有的地方政府领导往往以支持地区经济为由，直接为银行指派项目，甚至“点贷”。这样就难以让中小银行完全建立起现代企业管理制度和法人治理结构。

　　经济下行、产业结构的深度调整，可能给中小银行带来更多的呆账。中小银行建行时间短，普遍缺少先进的管理经验和经营理念，在控风险的能力和抗风险的承受度上，远远不及大型国有商业银行。随着经济下行和转方式、调结构的力度加大，商业银行的不良贷款也将不断增加。被称为大象级的五大国有控股银行，2013年减记的不良贷款数量就比2012年增长了一倍多，即使经过这样大量的减记，银行业的不良贷款率还是增长到了1%。大象尚且感到了萧萧秋风，中小银行更没有理由不备好御寒的衣裳。雷曼兄弟的前车之鉴，超日太阳能的债务违约，都为中小银行敲响风险防控的警钟。

　　据媒体报道，目前我国包括国债、地方政府债、私人和企业债的总债务与国内生产总值的比值已骤升至230%，远远超出全球金融危机前的比值。其中，不少地方政府融资平台债务累累，其中有多少是当地中小银行的信贷投入？

　　四万亿投资的刺激，使企业大量向银行举债，使银行的信贷大幅增长。现在有许多举债企业在向银行偿还贷款时遇到了困难。特别是钢铁、煤炭、水泥、太阳能等产能过剩的行业，当年的银行贷款若强行压缩收回，极易使这些企业的资金链断裂而引发风险。对这类企业的调查发现，这些产能过剩的企业中，很多新增贷款被用于“滚转旧贷款”。这种“借新还旧”的信贷，足以证明企业的处境和脆弱，放大了信贷风险。

　　房地产十年疯狂盛宴后，可能给中小银行留下更多不良贷款。地方政府的推波助澜，房地产商的贪欲扩张，导致了目前房地产市场的失调。一方面是刚需住房的普通民众，面对高房价而仰天长叹，另一方面是座座鬼城频现。一些中小房地产商内部已经危机四伏，正在挣扎四处借贷，这又给中小银行的风险防控增加了不少变数。2012年中江倒闭就给某大型国有银行增添了30多亿元的不良贷款。今年的奉化兴润置业公司资金链断裂，又留给15家商业银行24亿元的呆账。

　　事实证明，提示中小银行积极防控风险，并不是杞人忧天，而是当务之急。

　　利率市场化将大浪淘沙，让一些中小银行浴火重生。推进利率市场化的步伐正不断加快，这必将引起同业间更加激烈的竞争，银行业很可能出现兼并重组潮。眼下的中国银行业，特别是众多的中小银行，已不是人们想象的那种只赚不赔的银行。因此，中小银行当前应把预防和控制风险当作经营中的第一要务和根本原则，把控风险的措施贯穿到经营的每一个环节，把风险防控意识印在每名员工的脑海里，做到警钟长鸣，并通过反复抓、常抓不懈，真正构建起金融企业特有的、能够抵御各种冲击的“防火墙”，从而实现自身的有效发展，用行动践行金融企业的社会责任。

　　中小银行预防控制风险工作，当务之急应着力从以下四个方面入手：

　　一是要降虚火，减虚胖，求实效。中小银行首先要降一降盲目扩张的冲动和做大做强的虚火，对分支机构该收的要收，该并的要并，防止贪大嚼不烂。其次要合理控制信贷规模，该压的压下来，该减的减下去，做到量力而行，风险可控，严防信贷过度扩张而产生“次贷”。再次是规范金融产品创新，对创新产品的风险度与风险点，要组织科学的评估。要清醒认识创新与扩张对银行业永远是锋利的双刃剑，靠一时的扩张和徒有虚名创新而营造的海市蜃楼，随着大潮的退却，美妙幻影终将破灭。

　　二是要转观念，调结构，变方式。中小银行要牢固树立只有有效的防控风险，才能实现有质量发展的理念，紧紧围绕价值创造，坚持稳健经营，着力提高信贷资源的配置效率，使结构和效率相得益彰；要转变传统利差的盈利方式，调整收入来源，加快发展中间业务，积极开展多种经营。

　　三是强骨干，怀忧患，用好人。中小银行要始终以强烈的忧患意识去选准配强中高级管理人员，要把选好人、用好人放在企业最重要的位置。在选人用人上，要坚持重能力更重品质，重业务更重作风，重使用更重帮助，重信任更重监督，只有这样才能选准人，用好“长”，才能有效预防各类人员的道德风险和各种岗位风险，经营管理才会事半功倍。

　　四是严规章，明纪律，强责任。企业管理靠制度，管人用人靠纪律，工作落实靠责任。中小银行实现有效的风险防控工作首先就要在制度、纪律、责任等方面构建完善的风险防控机制，使制度、纪律、责任三者之间相互衔接，环环紧扣，织密制度的笼子。要建立完善预防各种风险制度，把各个岗位上的权力关进制度的“笼子”里，要加强业务流程控制，重视事前、事中、事后的监督，把依法合规变为员工的行为习惯，要严明各项纪律，严肃处理各种违规违纪人员，做到执法如山，执纪如铁，任何人没有例外；要建立重要岗位人员的职责制，坚持责任追究终身制和工作首办层责制。不讲责任，不追究责任，再好的制度也会成为“纸老虎”、“稻草人”。只有严格落实责任，严肃追究责任，责任者才会居安思危，克服懈怠，主动查隐患、堵漏洞、除险情，从而夯实经营管理基础，增强抗风险的能力。